Два года назад Банк России представил концепцию цифрового рубля. Третья форма национальной валюты, как уверяет регулятор, должна дополнить бумажные банкноты и деньги на банковских счетах. С середины августа нынешнего года в России стартовал уже пилот с реальными цифровыми рублями. Однако сам проект к этому моменту успел обрасти множеством мифов, страшилок и легенд. Чего на самом деле ждать от цифровых денег и когда закончится пилот? Об этом и не только мы поговорили с Вадимом Лузановым, Управляющим Отделением Банка России в Хакасии.

Вадим Николаевич, пилот по цифровому рублю стартовал в августе, но многим до сих пор непонятно — зачем нужен этот самый цифровой рубль? Неужели у нас, извините за простоту речи, проблемы с налом и безналом?

Давайте сразу на второй вопрос отвечу — никаких проблем с наличными и безналичными нет. Более того — объем безналичных платежей в нашей стране уже перешел отметку в 82 процента. Мы поняли, что безналичные расчеты, при всем удобстве, не предоставляют клиентам всей палитры возможных сервисов. Сегодня у каждого банка свои тарифы на переводы. Тарифы есть и в Системе быстрых платежей: до 100 тысяч рублей в месяц можно переводить бесплатно, а за превышение лимита банк может установить комиссию. Переводы же в цифровых рублях не будут зависеть от тарифной политики банков. Мы не собираемся устанавливать ограничения по сумме переводов цифровых рублей в сутки. Более того, они будут бесплатными для граждан. Было крайне важно создать альтернативу безналичным деньгам, которые зависят от тарифов и ограничений банков.

А в двух словах — как все устроено? Где хранят цифровые рубли и как их получить?

Каждый человек и каждая компания смогут открыть один цифровой кошелек — или счет цифрового рубля, если говорить юридическими терминами, где и будут храниться его цифровые рубли. Кошельки в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями — пополнение кошелька или переводы — можно совершать через мобильное приложение любого вашего банка, который подключен к платформе. Несмотря на то, что оператор платформы цифрового рубля — Банк России, нужно было сохранить привычный клиентский путь: через интерфейс мобильных приложений банков.

Подождите, а кредит взять или вклад открыть в цифровых рублях я смогу?

Цифровой рубль — это, в первую очередь, средство для проведения платежей и переводов, а не сбережения или кредитования. Вклады в цифровых рублях открываться не будут, кредиты в них взять тоже будет нельзя. Эти услуги по-прежнему будут предоставлять банки.

И это не крипта?

Это принципиально разные вещи. У криптовалюты не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль – это лишь форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России. Обменять цифровые рубли на наличные можно будет через безналичную форму в соотношении один к одному. То есть сначала цифровые рубли нужно будет перевести на счет в банке или карту, а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе банка. Таким же образом происходит и обратная операция.

Получается, что Банк России отбирает кусок хлеба у банков? Они ведь не смогут зарабатывать на комиссиях за переводы в цифровых рублях, выдавать кредиты в такой форме. Какой смысл тогда банкам во всем этом участвовать?

С внедрением цифрового рубля у банков сохранится возможность зарабатывать. Например, предлагая клиентам инновационные продукты и сервисы. Для нас, как регулятора, главное, чтобы было максимально удобно для людей. Цифровой рубль создаст окно возможностей, условия для конкуренции — банки будут развивать новые сервисы, чтобы привлекать клиентов.

Давайте еще немного о мифах про цифровой рубль. Понятно, что если электричество резко отключится, то цифровые рубли не пропадут, но у людей есть серьезные опасения, что всех силой переведут на новую форму рубля.

Цифровой рубль — это абсолютно добровольная история. Такова принципиальная позиция Банка России. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно формой пользоваться – останется за гражданами. Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у человека не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек.

А что с инфляцией? Цифровой рубль её разве не разгонит? Ведь при необходимости можно будет нажать на несколько клавиш и создать столько цифровых рублей сколько нужно.

Это одно из популярных заблуждений. От появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Цифровой рубль — это лишь новая форма денег. Дополнительной эмиссии не будет, а значит, появление цифрового рубля не повлияет на цены и их рост. Просто появится еще один удобный и безопасный способ платежей и переводов.

Некоторые считают, что у цифрового рубля будет свой курс.

В России одна денежная единица — рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.

Давайте вернемся к самому началу нашего разговора: к пилотированию цифрового рубля. Первый этап начался в середине августа. Тогда Банк России сообщал, что пока все проходит на ограниченном количестве граждан и компаний. При этом в первую группу вошли только 13 банков. Что обкатывали и какие есть итоги?

Такие большие проекты, на уровне страны, сперва нужно обкатать технически. Во время пилота мы проверяем базовые операции: открытие и закрытие кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. На сегодня прошло уже больше десяти тысяч операций с цифровыми рублями.

А что говорят участники пилота? Какая обратная связь?

Можно описать двумя словами: «давайте быстрее». Сейчас есть повышенный интерес со стороны банков и бизнеса. Все говорят, что нужно идти вперед, не медлить, не затягивать с пилотом. Некоторые банки-участники говорят о том, что нужно даже сократить время проведения пилотов и скорее выходить на полномасштабное внедрение. Людям хочется проводить больше операций, с большим числом предприятий, обмениваться цифровыми рублями с друзьями. Однако, мы никуда не торопимся. Следующий шаг будем делать, когда убедимся в надежности и качественной отработке всех предыдущих.

А у Банка России какие планы по цифровому рублю?

В начале следующего года Банк России планирует серьезно расширить список участников пилота. Речь идет о юридических и физических лицах. Кроме того, уже 15 банков подали заявки на участие в следующем этапе пилота. Формируется и третья группа. Мы расширим состав, количество и виды операций.

Звучит так, словно собираетесь бежать сломя голову и массово внедрять...

Мы единственная страна, которая за 2 года прошла путь от концепции до платформы и рабочего пилота. Конечно, это не повод замедляться, отклоняться от цели мы тоже не планируем. Внедрение цифрового рубля будет проходить поэтапно, а пилот продлится столько, сколько потребуется. Ведь нам нужно сделать цифровой рубль максимально удобным средством платежа и перевода для всех.