Долгосрочные сбережения. Государственная программа, которая помогает накопить к пенсии, действует уже второй год. Подведем промежуточные итоги и расскажем тем, кто только задумывается о том, чтобы создать финансовую подушку к старости, как устроена эта программа с нашим гостем – экспертом Отделения Банка России в Хакасии Натальей Владимировной Бушуевой.
- Наталья Владимировна, программа долгосрочных сбережений стартовала с начала прошлого года. Сегодня уже можно подвести первые итоги, как люди отнеслись к такой инициативе государства – помочь накопить к пенсии?
- Отмечу, что это не обязательно накопления на старость. Как к любому новому продукту, людям потребовалось время, чтобы привыкнуть, узнать все тонкости и принять решение. Программа долгосрочных сбережений тоже активно начала набирать обороты не сразу. Но сейчас уже можно сказать, что она заинтересовала.
Сейчас деятельность по ПДС осуществляют 35 негосударственных пенсионных фонда из 38. За время действия программы было заключено свыше 5,6 млн договоров, а объем привлеченных в программу средств составил больше 400 млрд – с учетом ожидаемого размера софинансирования и заявлений о переводе пенсионных накоплений в ПДС.
- То есть государству удалось заинтересовать население в том, чтобы не прятали деньги под подушкой, а несли в негосударственные пенсионные фонды?
Да, инвестировать можно с выгодой для себя и под защитой государства.
- Расскажите подробнее про условия.
- Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начинаете отчислять туда взносы в удобном для себя режиме. Можно открыть счет не только на себя, но и на родственника, например, на ребенка. Для этого нужно прийти в НПФ, который является оператором программы, либо через банк выйти на этот НПФ.
Государство тоже пополняет эти счета. Если вы вносите сумму больше 2000 рублей, то на счет вам государство добавит такую же сумму до 36 000 тысяч рублей в год. Эта сумма зависит еще и от уровня вашего дохода: если доходы до 80 тысяч в месяц, то государство софинансирует в размере 1:1; если зарабатываете от 80 до 150 тысяч в месяц, то соотношение 1:2; а если доход свыше 150 тысяч в месяц, то 1:4 соотношение софинансирования. Срок софинансирования – 10 лет.
Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет – можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога. Максимальный размер от 52 до 60 тысяч рублей. Именно эта мера поддержки действует для тех, у кого выплаты по ПДС наступают не раньше, чем через 10 лет.
Все ваши взносы в ПДС, а также доход от их инвестирования застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Максимальный размер гарантий дополнительно увеличивается на сумму переведенных в программу пенсионных накоплений.
- Вы упомянули инвестиционный доход…
Да, фонд не просто будет держать ваши деньги, он их будет инвестировать, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. При этом НПФ должны соблюдать нормативы, они находятся под жестким контролем и не могут эти деньги куда-то потратить. При этом инвестиционный доход может быть любым, но на протяжении пяти лет ваши вложения должны быть безубыточными.
- По-вашему, эта программа оказалась интереснее для населения, чем, например, просто негосударственный пенсионный фонд?
- Новый продукт обладает рядом отличных характеристик, которые стимулируют граждан к самостоятельному созданию накоплений на долгосрочные цели. Поэтому мы ожидаем, что конкуренция на рынке НПФ будет только усиливаться. Некоторые фонды перестали предлагать новым клиентам индивидуальные пенсионные программы, заменив их программой долгосрочных сбережений. Кроме того, работодатели также планируют интегрировать ПДС в свои корпоративные пенсионные программы.
С учетом масштабных целей, поставленных Президентом, мы ожидаем, что в 2025 году взносы в ПДС значительно превысят взносы 2024 года, в том числе за счет появления на рынке новых игроков.
Также средства ПДС можно наследовать. Именно поэтому есть смысл перевести часть замороженных пенсионных накоплений, которые есть у граждан, которые официально работали с 2002 по 2014 год. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
- Насколько обычным гражданам важно думать о том, что будет на пенсии?
- Даже если вы заработали пенсию, работая на официальной работе, а работодатель отчислял все положенные взносы, ежемесячная выплата вам не помешает на пенсии. При этом можно начать сберегать уже сейчас, а получать их уже через 15 лет, не обязательно вместе с пенсией.
- Какие еще есть варианты получения выплат?
- Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет с 55 лет для женщин, с 60 лет – для мужчин. Но даже если вам сейчас уже больше указанного возраста, можно войти в программу и копить деньги. Тогда получать их можно в любое время в зависимости от конкретного договора.
Если накопленная сумма от 300 до 400 тысяч рублей, можно их получить единовременно. Если сумма больше, то можно получать выплаты ежемесячно в течение 10 лет, либо выбрать пожизненные выплаты. Но если выплаты начаты при пожизненном обеспечении, а с вами что-то случилось, то наследники ничего не получат.
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.
- А по Хакасии есть цифры? Жители республики активно вступают в программу?
- На конец июня в программу вступили больше 14 тысяч жителей региона, объём фактических взносов, поступивших по договорам ПДС, составил почти пол миллиарда рублей.
- А можно открыть несколько счетов?
- Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, государственная доплата будет приходить на каждый из них — в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через десять лет после того, как вы пополните именно первый счет в программе.
- Подскажите, где можно узнать подробную информацию о программе?
- Общую информацию можно найти на сайте Банка России в разделе посвященном Программе. Там есть подробные и понятные ответы на большинство возникающих вопросов. Ну и конечно, при обращении в коммерческий банк, в котором есть негосударственный пенсионный фонд, сотрудники подробно разъяснят вам все нюансы, а когда будете подписывать договор – будет возможность не торопясь изучить все нюансы.
