Госдума приняла в первом чтении законопроект о сокращении предельного размера переплаты по займам в микрофинансовых организациях. Главная цель законопроекта – защитить людей от излишней закредитованности. Обо всем подробнее поговорим с Виталием Чубиркой, начальником экономического отдела Отделения Банка России в Хакасии.

Главная цель законопроекта – исключить практики, приводящие к вовлечению граждан в долговую спираль. Расскажите о новом законе подробнее.

- Да, законопроект разработан при активном участии Банка России. В работе над ним эксперты Центробанка провели серию встреч с представителями рынка, экспертным сообществом, Госдумой, где обсуждали разные варианты изменения регулирования. Законопроект – это результат согласованной позиции законодателя и Банка России.

Предложенные в законопроекте изменения очень важны. Они помогут дополнительно защитить граждан от избыточной закредитованности и ограничить их долговую нагрузку.

А на ваш взгляд, что же все-таки приводит к полной закредитованности человека? Когда берешь одним микрозаймом перекрываешь другой, ранее взятый и так бесконечно.

- При разработке предложений, изложенных в законопроекте, эксперты провели большую работу по исследованию данных о фактическом использовании гражданами денежных средств, полученных в МФО. Были проанализированы почти 300 млн договоров МФО. И стало очевидно, что основной причиной, приводящей к росту закредитованности граждан, являются даже не процентные ставки МФО, а «цепочки» займов. МФО вместо того, чтобы остановить начисление процентов по договору займа, когда переплата по нему достигнет предельного уровня, выдают заемщику новый заем на погашение предыдущих обязательств. Проценты каждый раз включаются в тело нового займа и долг растет как снежный ком. А отсчет переплаты по каждому договору каждый раз начинается с нуля. МФО таким способом обходят уже действующие законодательные нормы, ограничивающие закредитованность граждан.

Новый закон поможет это изменить?

- Да, чтобы эффективно остановить такие практики, требуется регулирование, направленное точечно на решение этой проблемы. Именно запрет на выдачу нового дорогого займа до погашения предыдущего может прервать «цепочки» займов и оградить заемщика от роста долга. Установление периода охлаждения также направлено на недопущение переоформления займа «день в день» и практик фиктивного погашения займов. Именно поэтому выбрана такая модель регулирования.

Ограничения коснутся всех микрозаймов?

- Нет, важно понимать, что ограничение будет распространяться только на наиболее дорогие займы МФО, где Предельная стоимость кредита превышает 100% годовых. Это позволит снизить закредитованность, не оказывая влияния на финансовую доступность займов с более низкой стоимостью.

По результатам нашего анализа, именно заёмщики с наиболее дорогими займами попадают в долговую спираль. Просрочка по таким займам также возникает чаще, чем по займам с ПСК менее 100%, которые преимущественно погашаются без последующего оформления новых обязательств.

А есть данные, у какого процента клиентов МФО не один и не два микрозайма?

- По нашим оценкам, сейчас на заемщиков, имеющих на руках одновременно более 2 дорогих займов, приходится почти половина потребительского портфеля МФО в целом по стране.

Как быстро изменения в законодательстве дойдут до реальных потребителей?

- Реализация изменений потребует от компаний пересмотра их бизнес-моделей, и на это нужно время. Поэтому мы поддерживаем поэтапное введение ограничений. Это позволит рынку и самим заемщикам плавно адаптироваться к новым правилам. Эксперты рассчитывают, что рынок отреагирует на нововведения изменением подходов к оценке риска заемщиков, а не поиском различных вариантов обхода нового регулирования. Это важно для имиджа рынка микрокредитных организаций и для его будущего.

Мы считаем, что рынок МФО должен быть прозрачным и регулируемым. Компании, которые хотят работать в легальном поле, должны адаптироваться к новым ограничениям и прекратить использовать практики, приводящие к росту закредитованности граждан. Компании, которые не примут новые правила игры, должны будут уйти с рынка.